内容摘要：随着经济发展水平的提升和人们养老观念的转变，推倒按揭这一新生事物渐渐为人们熟知和拒绝接受。本文通过分析在我国实行住房推倒按揭的意义、在我国遇上的艰难及其原因，明确提出了在我国确保住房推倒按揭成功实行的对策，进而认为住房推倒按揭在我国的前景。　　关键词：推倒按揭 以房养老 原因 对策 　　 　　住房推倒按揭概述 　　 　　所谓住房推倒按揭，即偏移住房抵押贷款，就是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，经过一定的年限，每月给房主一笔相同的钱，房主之后取得居住权，仍然沿袭到房主去世。

当房主去世后，其房产出售，扣除用来偿还债务贷款本息，其贬值部分亦归抵押权人所有。由此可见，推倒按揭实质上是住房养老财务证券化模式之一，是财务融资手段，在美国被称作“住房现金计划”，目的是把老人手中的房屋变成可以流动和消费的货币，通俗的说道就是“以房养老”。

　　住房推倒按揭业务源于荷兰，成熟期于美国。20世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行首度在美国发售此业务，之后遍布全美，沦为一种成熟期的贷款方式，在加拿大、新加坡、日本等发达国家日益兴旺，沦为这些国家老年人转变生活方式，过更大力生活的重要途径。　　推倒按揭主要有两种模式：美国模式和新加坡模式。美国模式的借贷对象是有住房的老人。

一般来说，借款人以其自有住房不作抵押向银行贷款。在规定时期，借款人以出售自有住房的收益或其它资产还贷。这种贷款方式仅次于的特点是分期借贷，一次偿还债务，贷款本金随着分期借贷而下降，负债也适当减少，自有资产则逐步增加。房主需要即时出售房产或退出产权，才可取得平稳的收益，从而提高老人的消费能力。

新加坡模式的操作者方式是由60岁以上的老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，这个机构重复使用或分期缴纳养老金，老人去世时产权由这些机构处分，房价乘以已缴纳的养老金的余额，归老人的继承人所有。　　推倒按揭具备以下特点：在推倒按揭中，借款人的终极目标是取得资金用作符合生活必须，住房则作为借贷取得资金的手段，贷款人的目标是取得住房上的利益并最后构建盈利；贷款分期派发，借款人一次交还。由于是一种风险贷款，债务人所欠利息都要添加本金上去，在计算出来复利的情况下，随着时间的缩短，债务人须要交还的利息不会随着本金的减少而大大减少；推倒按揭由于借款人寿命的影响，借款人的债务总量不确认；推倒按揭的利率可使用相同利率或浮动利率；贷款期限可以是有期限的，也可以是无期限的；推倒按揭由于受到贷款期限不确认，抵押资产价值变化，利率不平稳、预付款的风险、房屋修理以及不可抗力致房屋损毁等方面的影响，不存在着一定的市场风险。　　 　　在我国实行住房推倒按揭的意义 　　 　　住房推倒按揭作为社会保障体系的有力补足，不利于确保社会平稳，由于历史原因，我国人口老龄化趋势相当严重，我国的社保体系不完善，养老金账户空账约8000亿元，许多民众的度日养老金足以承托生活所须要。

推倒按揭这种使用财务金融手段来配备生命—时间资源的社会保障市场化运作方式则可以有效地的提升享有住房的老人的收入水平，改善生活质量，减低社保体系的压力，确保社会平稳。　　住房推倒按揭可以夹住内需，性刺激消费，从而夹住国民经济。我国经济的快速增长未使国民的生活水平取得实时提升。

在夹住经济快速增长的“三驾马车”中，消费并未获得理应推崇。推倒按揭使消费能力较好的老人持续取得一笔平稳的收益，不利于提升其消费能力。同时，老人通过推倒按揭解决问题了自身生活费问题，不利于减低子女开销，从而提升了子女一代的消费能力，进而夹住整个国民经济快速增长。　　住房推倒按揭不利于盘活资产存量。

推倒按揭的实行可以活跃房地产二级市场，减少二手房的市场供应量，提升住房的利用效率，减轻住房供需矛盾，诱导房地产投资短路和房价下跌，增进房地产市场身体健康平稳发展。　　住房推倒按揭不利于商业银行拓宽利润来源，增加利润增长点。

目前我国银行业贷款质量不低，风险较高。推倒按揭贷款不利于拓宽银行盈利空间，只要经营得宜，可以减少银行利润，并且由于有资产做到抵押，风险比较较低，不利于在贷款的动态快速增长中提高不良贷款比例，减少金融风险。

　　住房推倒按揭不利于构成适应环境市场经济体制的新型代际关系。享有住房的老人通过推倒按揭将房产抵押给银行，而可不子女承继，且养老不倚赖子女，将两代人之间过渡性以来的关系改变为比较独立国家的关系。

　　现阶段我国实行住房推倒按揭的艰难及原因 　　住房推倒按揭自发售以来，在西方发达国家已非常成熟期，这几年推倒按揭在我国也已沦为一个热门话题。南京汤山“温泉留园”已发售了“以房养老”的推倒按揭性质的措施，其具体措施是老人将房产抵押给银行后免费住进养老院，身故后房产归养老院所有。这种住房推倒按揭的措施实行后至今经营热烈。具体说来，现时期我国实行住房推倒按揭的艰难和原因主要反映在以下几个方面： 　　传统观念障碍。

中国人的传统是“但遗方寸地，留予子孙耕”，且心里上有一种房产和土地崇拜，老人将自己的房子抵押给银行，而不留下后辈，家庭观念较轻的国人难道一时间还无法拒绝接受。目前只有类似情况家庭才有可能自由选择住房推倒按揭模式展开养老，如孤寡家庭、空巢家庭、突发事件家庭。　　经济法律环境不完善不规范。

推倒按揭必须半透明、公正的法制环境，它牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险业及涉及政府部门，对这些领域的运作质量拒绝非常低。住房推倒按揭发展成熟期的国家无一例外都是经济繁盛、法制完善、国民信用度较高的国家。而我国的市场经济体制还不完善，经济法律环境还不规范，推倒按揭的配套措施还不做到，制约了倒按揭业务的积极开展。

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